来源：BBT Fintech圈子
在智能存款、靠档计息产品叫停后，“一行一点”模式（即总行所在城市仅可设1家营业部，不得跨区域）的民营银行在花式吸储上不断“内卷”，以至于游走在红线边缘。
一类借推手引流变相推广高息存款产品，另一类将储户变身为“经纪人”，借储户之手拓展业务，做起了异地揽储的“生意”…
(资料图片仅供参考)
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推手“活跃”助推高息存款
今年以来，多家国有大行、股份制银行、地方性银行下调了存款产品利率，市场上已很难寻找到4%年利率以上的产品。
高利率存款产品哪里寻？这是不少储户关心的问题。北京商报记者近日调查发现，在一些隐秘的角落，有这样一群人，他们活跃在线上，为储户提供各类高息存款产品购买攻略的“口子”。
“月付息4.61%、扫描VIP邀请码即可参与”“享7天滚动存4.85%、扫码开户……有需要的回复”。每隔一段时间，推手杨磊（化名）都会通过已建立好的分组向储户发布最新的存款产品信息，为有需求的储户提供服务。
“中小银行要生存，肯定需要存款，给银行拉存款没什么提成，我只是利用这个渠道做引流。”与线下资金掮客繁杂的办理手续不同，杨磊的活儿比较轻松，他主要作为中介将资源引流至民营银行，其他的开户流程均由储户自行办理操作。
拥有更多资源和“口子”的推手李博源（化名）在推广产品的过程中则显得更为强势。“你要存、就按照流程来”，在北京商报记者调查的过程中，他如此表示。
存款需要什么流程？为了一探究竟，北京商报记者以储户身份进行了咨询，李博源向记者发送了多家民营银行存款产品注册入口，根据相关信息，这些注册入口的类别分为两种，一种为民营银行自营注册入口，另一种为福利活动专属通道。
在地方银行、民营银行互联网异地揽储叫停后，“开白”成为储户打开银行App上存款产品“隐藏菜单”的主要方式。在一家民营银行申请注册流程中，储户需要先扫描推手提供的二维码进行开户，然后再行扫描调查问卷开通“白名单”，这样便可以拿到利率高达4.3%的大额存单产品。在开通“白名单”的调查问卷中，储户需要输入姓名、注册电话、是否开户进行存款操作等内容。
其他民营银行的注册流程也较为类似，均是通过扫描推手提供的VIP二维码进行开户申请，然后便可以享受专属高息存款产品，可购入的存款产品利率在3.95%-4.8%左右。
北京商报记者实测后发现，通过推手提供的二维码进行开户操作，均可以购买存款产品，且购入的产品均为民营银行推出的存款产品。对此，博通分析金融行业资深分析师王蓬博分析指出，在上述案例中，推手主要的作用就是引流，银行也在背后借助这一行为，利用高息宣传获取更多的储户，也从侧面展示出民营银行揽储难的困境。
02
实测：线上注册、半小时就能成为存款“经纪人”
这些拥有众多“口子”的推手有何背景？在北京商报记者调查的过程中，他们均对自己的身份和产品渠道来源讳莫如深。不过，经过记者进一步调查发现，想成为存款经纪人并不困难。在“拉存款”这场“内卷”战中，储户也成为了引流“工具”。
在实测过程中，北京商报记者注意到，富民银行推出了一项名为“富民经纪人”的存贷汇产品推广平台，个人或该行用户合作渠道通过推广富民银行的产品就可以获得奖励。
注册流程也较为简单，只要上传身份证原件照片，填写姓名、身份证号、住址、职业信息，然后进行人脸识别操作，填写准入问卷后便可以成为“富民经纪人”，北京商报记者实测后发现，从申请注册到成功仅花费不到半小时。
注册成功后，“经纪人”就可以邀请他人购买产品，邀请对象为新客户，（即从未在富民银行各渠道与平台注册实名过的客户），只要新客户通过扫码并开户成功，完成产品存入一个自然日以上，即为成功邀请。
申请注册成功后，富民银行还会为“经纪人”提供宣传文案和推广二维码海报，用于引流宣传。
在奖励机制上，若“经纪人”甲4月1日所发展的客户为A和B共2名，4月1日晚银行日终时客户A持仓余额为10万元、客户B持仓余额为20万元，且客户A和B保持上述持仓余额不变持续到5月1日，则归属于“经纪人”甲应获得的奖励为73.97元，因月获得奖励未超过800元，无需扣税。
北京商报记者另从富民银行官方客服人员处了解到，“富民经纪人对邀请人数以及资金都没有要求，只要邀请新户购买该行产品，都会按照3‰的现金奖励进行兑付”。
“若您邀请的新户购买了一款存期为3个月的产品，这3个月按照90天计算，存入金额为100万元，‘经纪人’就可以得到750元的现金奖励，按月兑付。经纪人可以在收款账户管理绑定一款非富民银行的一类账户，可以将奖励提现至该账户中。”这位客服人员说道。
“经纪人”模式是“金融创新”还是打“擦边球”？零壹研究院院长于百程在接受北京商报记者采访时表示，“老带新”“全民经纪人”等营销展业方式，在互联网领域并不少见。不过银行开展此类营销要特别注意其中的风险。
首先是较高的营销费用和利率水平会推高银行的资金成本，如果规模较大，有高息揽储的嫌疑，也会推高借款人的利率水平，与监管方倡导的减费让利服务实体经济方向不符；其次，“大众经纪人”并非专业人士，在推广金融产品过程中，如果管理不善有可能出现一些合规风险，通过互联网方式，可能存在异地展业等合规问题。
北京寻真律师事务所律师王德悦指出，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》明确规定，银行不得违规返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。银行采用这种“拉人头”“返现”方式，明显违反了上述规定。同时这种发展“下线”存款即可获利，也会刺激部分储户，为了获得“返现”而四处“拉人头”，从而忽视异地网络存款可能带来的风险。
对此类将储户变身为“经纪人”的推广营销模式，北京商报记者分别致电银保监会、重庆银行业消费者投诉【进入黑猫投诉】纠纷调解中心进行咨询。银保监会相关人士表示，“暂未听过此类模式，建议咨询属地。”重庆银行业消费者投诉纠纷调解中心相关人士表示，“最近收到了类似的咨询，具体情况还需要向银行进一步核实”。
谈及“经纪人”模式可能存在的风险，上述富民银行客服人员回应称，“这是一个正常购买存款产品的行为，和您在我行手机银行开通电子账户购买存款产品是很相似的，没有什么风险”。
03
全国展业、踩踏监管“红线”
若说开通“白名单”、将储户变身为“经纪人”引流只是打了“擦边球”，那异地展业毫无疑问便是踩踏红线，犹如火中取栗。
早在2021年1月，银保监会办公厅、央行办公厅发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》一文中就提到，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。
虽然监管提到，无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。但目前拿到可以异地展业互联网资质的民营银行只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家。
无论是在购买产品的过程中还是在实测“经纪人”推荐存款产品的过程中，北京商报记者注意到，富民银行均突破了异地展业的“红线”。在注册过程中，记者使用的手机号属地为北京，填写的所在区域为北京，开户的身份证也属于异地，但依旧可以购买产品。在被邀请成功购买富民银行存款产品的新手客户中，多名客户的开户身份证也属于异地，手机号属地也并非重庆地区。
对于异地线上揽储的做法，多名富民银行客服人员给出的解释均为“支持全国客户购买产品。”一位客服人员表示，“富民‘经纪人’的邀请对象对地区没有要求”。另一位客服人员也同样指出，“目前‘经纪人’邀请对象没有区域限制，可以正常购买，不用太担心”。
在王蓬博看来，异地展业可能存在两个方面的问题，从风险角度考虑，容易突破一系列比如杠杆率等监管对银行的风控门槛，积累金融风险。另外是突破地域后，打破了监管发展地方银行服务地方实体经济的初衷。
于百程强调，在银保监会关于银行异地客户互联网存款的规定中，要求地方性法人银行通过互联网开展的存款业务，要立足于服务已设立机构所在区域的客户。对于无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。
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揽储出奇招有何缘由
富民银行成立于2016年8月，是经原银监会常态化审批成立的第一家民营银行。该行由瀚华金控、宗申集团、福安药业、渝江压铸、海特环保、陶然居等重庆7家优秀民营企业共同发起设立，注册资本30亿元。
自成立以来，富民银行的存款规模一直保持较为稳定的增长，2018年末、2019年末、2020年末，该行客户存款总额分别为204.43亿元、289.63亿元和293.26亿元。然而，就在《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》发布的2021年，该行的吸储能力有所下滑，截至2021年末，富民银行的存款总额为285.72亿元，较2020年末缩减7.54亿元。
另外，随着监管力度的趋严，行业规范性加强，富民银行在经营管理中的短板也逐渐暴露。2021年9月，富民银行因涉及17项违法行为被处罚850万元。具体来看，富民银行的违规行为主要包括，该行“两会一层”在互联网贷款管理流程中履职不到位；与关联方合作助贷业务中，接受虚假用途材料发放贷款；资产质量分类不准确；信贷业务“三查”管理不尽职；部分核心风控外包合作机构；风险管控严重不审慎等多项缘由。
对于被罚一事，彼时富民银行作出回应称，处罚相关事项源于2020年对该行进行的例行业务检查，已采取一系列措施进行整改，目前已基本完成整改。
今年是首批民营银行成立的第八个年头，排除头部民营银行外，更多的是像富民银行这样的中小民营银行，对于这些银行来说，“一行一点”是否有可能适用异地展业的“豁免”规定？如何寻找到适合自身的差异化发展道路，走好合规经营才是当务之急。
正如王蓬博所言，应树立合规经营理念，正确认识现有监管框架，在法律法规框架下开展经营活动，通过建立合规机制来提高运行效率，通过提升技术能力提高风控水平。
“民营银行无实体网点，业务一般通过线上或者线上线下融合的的方式，聚焦服务于小微和普惠人群。”于百程表示，对于民营银行是否允许一定比例的异地展业，是有一定的争议的。但总体上，部分村镇银行事件警示了异地互联网存款存在的风险，民营银行应按“一行一策”和“平稳过渡”的原则严格落实业务本地化的整改。
针对推出“经纪人”模式的考量、异地展业，以及后续在吸收存款方面的规划，北京商报记者向富民银行相关对接人发送了采访提纲，并未得到回应，记者随后又多次致电该行董事会办公室联系电话进行采访，但电话也并未有人接听。
文 / 北京商报金融调查小组
