“预存消费打五折”“办一年会员送一年会员”……很多消费者禁不住商家的“套路”，容易冲动消费。可常常过不了多久，就会发现办卡容易退卡难。预付式消费纠纷近年来显著增加，就是明证。
预付式消费是指消费者向经营者预付购买产品或者服务的金额，按照合同约定获得产品或者服务后，由经营者直接从预先支付的款项中扣除相应金额的消费模式。通常预付式消费以预付式消费卡作为凭证，广泛应用于美容、保健、健身、教育等消费领域。这本应是消费者和经营者共赢的消费方式，在现实中却出现了很多法律问题。
例如，设置“霸王条款”损害消费者的公平交易权；经营者在获取预付款后“跑路”，损害消费者的财产安全；对产品或者服务进行虚假宣传，侵害消费者的知情权。尤其是消费者和经营者不对等的地位，使得消费者很难充分了解产品或者服务的标准、次数、有效期限等，增加了双方发生矛盾的可能性。因此，有专家提出针对预付式消费设置“冷静期”制度。
“冷静期”制度保障消费者的“后悔权”
消费者“冷静期”制度，又称为后悔权制度，指的是消费者在合理期限内可以无条件退货。根据我国消费者权益保护法第25条的规定，经营者采用网络、电视、邮购等方式销售商品，消费者有权自收到商品之日起七日内退货，且无须说明理由。
消费者“冷静期”的设立源于经济学中的信息不对称原理。消费活动中，消费者和经营者信息往往不对称，消费者处于弱势地位，为了平衡两者利益、更好保护消费者合法权益，才赋予消费者后悔权。预付式消费是消费者先支付价款，经营者后期分批次向消费者提供商品或者服务。相较于网络消费的信息不对称，现实生活中很多消费者选择预付式消费，更多是因储值可以享受优惠，因受到折扣的诱惑进行消费。可见，预付式消费设置“冷静期”制度，更多是基于“消费者的非理性决策”作为立法基础，设置“冷静期”，赋予消费者重新考虑交易以及给予其一定合理时间权衡决策。如果消费者认为不需要此笔交易、交易价格不合理或者发现经营者存在可能违约的风险，则可以考虑取消该笔消费。冷静期是对消费者非理性选择或者消费决策的纠正，因此可将预付式消费的“冷静期”扩大解释到消费者权益保护法第25条的后悔权制度中，适用无理由退货制度。
目前，不少地区已开始探索实施预付式消费“冷静期”制度。如《江苏省消费者保护条例》规定，经营者以发行单用途预付卡方式提供商品或者服务的，消费者有权自付款之日起十五日内无理由要求退款。在十五日内，消费者可以纠正之前的消费冲动，当然经营者也可以要求将已经发生的商品和服务费用扣除。2020年10月，深圳市消委会在健身消费领域率先推出“付款后的七天内未消费可全额退款”制度，帮助消费者减少冲动消费损失。不久前，深圳又推出早教行业自律公约，给消费者“7天冷静期”。
加强事前事中事后监管
设置“冷静期”无疑有助于预防预付式消费风险，帮助消费者减少冲动消费损失，提振消费者的消费信心，促进行业健康发展，实现消费者、企业、行业多方共赢。当然，除了“冷静期”以外，还应设置更加严密的法律监管制度，以从根本上维护消费者合法权益。
加强事前监管，建立预付式消费资金监管平台。治理预付式消费乱象，防止消费者权益受损，关键在于事前监管、防范法律风险。应建立预付式消费资金监管平台，通过控制支付结算，设置风险隔离墙。将预付式消费纳入金融信用管理制度，尝试第三方提供信用担保，由第三方开展信用资金管理，约束经营者行为，避免预付款项挪作他用，切实保障资金安全。
注重事中监管，出台预付式消费合同示范文本。为从源头上预防和减少预付消费纠纷，建议市场监督管理部门制定并发布预付费式消费合同示范文本，对预付卡的有效期、使用范围、充值方法、续期、退卡、违约责任等方面加以规范，以平衡持卡人与发卡人之间的力量对比，指导经营者和消费者明确双方权利义务，降低消费者维权成本。
强化事后惩罚，建立预付式消费“黑名单”制度。针对预付式消费侵权事件频发的现实状况，市场监督管理部门可尝试建立“黑名单”制度，对涉嫌诈骗等严重不良经营行为的经营者实施联合惩戒。通过“黑名单”曝光，倒逼经营者切实履行主体责任，防止他们再次利用预付式消费坑害消费者。对于“圈钱跑路”不法行为，应加强联合执法，追究行政责任以至刑事责任。
当然，消费者也应该树立正确的消费观念。消费风险是影响消费者作出消费决定的关键因素，消费者应全面、正确认知预付式消费的风险，结合自身消费需求，尽量选择评价高、口碑好的经营者。遇到纠纷时，拿起法律武器维护自身权益。
（作者：赵莹，系西南政法大学经济法学院副教授）
