本报记者 刘颖 张荣旺 北京报道
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入局者增多叠加二手车市场表现不佳，汽车金融公司对于渠道商的争夺战愈演愈烈。
近期，据多位市场人士透露，二手车整体销量及二手车金融渗透率出现下滑。一位业内人士告诉《中国经营报》记者，今年以来，二手车销量以及金融渗透率明显下降，仅广东一地的二手车金融渗透率就从年初的近50%下降至25%。
与此同时，汽车金融公司持续深耕二手车金融业务。上述业内人士称，相较于此前汽车金融公司在新车金融市场的强势表现，在二手车金融领域，掌握车源的区域性渠道商（SP公司）掌握了更强的话语权。“二手车行业内全国性的大型二手车金融代理商并不多，在如今优质资产匮乏的情况下，资金大量进入二手车金融市场，掌握大量二手车下游入口的渠道商有着很强的溢价能力，汽车金融公司只能通过给出更高的返点争抢二手车渠道商。”
强化渠道管理
据了解，国内近七成的二手车资源集中于个人车商手中，每家个人车商可能只持有几辆二手车资源。二手车资源分布分散，汽车金融公司很难直接与二手车商建立直接的合作，这就为汽车金融公司开展二手车金融业务带来了困难。
在二手车金融市场上，汽车金融公司的一个常见做法是通过二手车渠道商拓展获客渠道，这些二手车渠道商手里掌握着大量的二手车商资源。
不过，拥有了二手车下游入口并不意味着其二手车金融业务可以一劳永逸。在上述业内人士看来，不同于房贷或者现金贷，汽车金融公司做二手车金融的主要难点在于完全依赖二手车渠道商，无法掌握交易场景，因此很难保证车源、客源、交易的真实性。
举例来看，一些二手车金融业务，从材料上看是一笔普通的消费贷款，但实际却很可能是贷款人用自有用车进行自融，这种业务的风险远大于消费贷款。
记者检索裁判文书网发现，借款人向金融机构骗取二手车贷款的案例普遍存在，比如借款人通过伪造贷款资料申请到贷款后，车辆未及时办理抵押手续，导致金融机构贷后管理存在难度。
因此，上述业内人士表示，增强渠道管理能力是汽车金融公司做好二手车金融业务的关键。控制渠道商返佣的合理值；做好大资产控制；设立熔断条件，如出现风险及时发现并给予预警，风险值积累到一定程度就与该渠道商解除合作等。
保证经营合规性
据了解，汽车金融公司布局二手车金融业务通常是通过区域性渠道商（SP公司）触达二手车商进行展业，给到渠道商或二手车商底价+车商的利润就成为最终的终端价格。
据一位知情人士透露，当前汽车金融公司在二手车金融领域的市场占比并不高。
“汽车金融公司本身资金成本及运营成本较高，可以给到车商的返点低于市场平均水平。因此，有些汽车金融公司为了保证车源、维护和车商的关系，在产品设计上允许二手车商以高于市场价格的费用收取二手车附加品费用（GPS、保险等），如仅500元的GPS收取客户几千元不等的费用。虽然由此二手车商可以实现超额利润，但是这种不合规的模式并不可持续。”
事实上，汽车金融公司在2014年前后涉足二手车金融领域时，就曾有几家公司出于风险或合规等问题相继暂停了相关业务。此外，还有汽车金融公司因为附加品贷款产品的合规问题被要求整改，最终停止了二手车金融贷款业务。因此，在上述知情人士看来，未来汽车金融公司只有保证合规性这一前提，才有可能在二手车金融领域做大做强。
近日，商务部等17部门印发《关于搞活汽车流通 扩大汽车消费若干措施的通知》（以下简称“《通知》”），其中包括取消对开展二手车经销的不合理限制，明确住所和经营场所在二手车交易市场以外的企业也可以开展二手车销售业务；明确汽车销售企业可以将购进并用于销售的二手车按照“库存商品”科目进行会计核算，便于企业通过银行等多种渠道进行融资，降低融资成本等。
中国汽车流通协会专家王萌表示，我国大部分二手车交易是以个人对个人或经纪名义开展经销业务，不仅造成税收流失，形成不公平竞争，而且导致经销企业品牌化、规模化发展滞后。《通知》政策措施支持力度大、针对性强、覆盖面广，解决二手车行业发展面临的难点、痛点、堵点问题。
中国汽车流通协会副秘书长郎学红也表示，中国二手车市场经营主体“小、散、弱”仍然是目前的一个主要形态。一系列措施的实施基本扫除了二手车经销企业发展面临的注册、税收、开票、融资等一系列问题，可以说是国家为推动二手车行业规模化、规范化、品牌化发展，有利于新车经销商开展二手车业务。
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