记者 | 刘晨光
2021年是金融科技发展的关键一年，也是中国人民银行首个《金融科技（FinTech）发展规划》的收官之年。12月29日，毕马威中国发布《2021中国领先金融科技企业50》，对金融科技的发展趋势进行解读。
毕马威中国副主席邹俊指出，现阶段，以“ABCD”（人工智能、区块链、云计算、大数据）为代表的核心技术要素是金融科技基础设施的重要发展基础。同时，现阶段金融业对技术应用有更高性能、更强稳定性、更具安全性与合规性的要求，平衡金融稳定与创新发展成为金融科技业界面临的重要课题。
报告指出，从上榜企业主要从事的业务领域来看，2021年平台技术赋能、财富科技类企业分列一、二位，普惠科技和保险科技类企业并列第三，分别占比31%、17%和13%。
分城市来看，北京、上海、深圳仍是上榜企业的主要集聚城市（75%），但比2020年的占比下降了7个百分点。与此同时，杭州、成都等城市也在不断发力，吸引更多的优质金融科技企业入驻。从地域分布来看，几乎所有企业都位于“十四五”规划所提出的五大优先发展的城市群中，其中位于长三角、粤港澳和京津冀城市群的企业占比达91%，比2020年下降小幅下降5个百分点。成渝城市群作为西南地区的发展重点，今年表现亮眼，共有7家企业上榜，在去年的基础上翻了一番，增长势头强劲。
报告指出，当前金融科技回归科技服务金融本源，助力实体经济的高速发展。金融科技的本质是通过技术的不断创新，破解传统金融服务的两大核心痛点—“信息不对称”和“交易成本高”，从而助力实体经济发展、促进消费提升和产业升级。
发展金融科技的任务之一是为了解决小微企业“融资难”的问题，从而实现可持续发展。一是通过人工智能等技术深挖小微企业的多业务场景与数据，为企业精准画像，形成数据资产传递给银行等金融机构，协助其看清企业经营状况并识别经营风险；二是通过优化金融机构信贷风控模型，进一步提升小微信贷交易的匹配度与效率，从而切实降低金融机构的运营成本。
报告指出，未来金融科技行业会更加积极拥抱监管，构建开放、场景化和可持续的金融科技生态。金融科技的发展已日趋成熟，一方面，科技对传统金融业务中的记账、获客、流程以及分析等关键环节产生了颠覆性的重塑，科技公司和传统金融机构均需在这一新生态中重新定位以确保未来的可持续发展；另一方面，行业的高速发展也为监管带来多重挑战。
如科技企业利用平台优势将金融服务与非金融场景无缝对接，取得了先发优势，但金融科技监管环境已经发生了趋势性变化，这也为商业银行迎头赶上提供了机遇和动力。
随着直接融资占比的进一步提高及资本市场高质量开放步伐加快，财富管理行业发展的空间巨大。报告指出，近年来理财规划软件、投资组合管理软件、数字化平台、机器人流程自动化等金融科技创新成果已经开始为财富管理行业带来了颠覆性的变化。“随着打破刚性兑付的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称“资管新规”）即将正式落地、直接融资占比的进一步提升、以及多层次资本市场的快速发展，权益类资产在居民资产配置中的占比也将迎来快速提升，财富科技将进一步渗透到资产配置的全流程中。”
毕马威中国副主席、金融业主管合伙人张楚东表示，金融科技的发展已经日趋成熟，金融业务的全链条都是金融科技的应用场景。消费升级、乡村振兴、积极应对人口老龄化等成为社会发展的主要趋势，满足“银发一族”、小镇青年、Z世代、城市中产等几类特定客群的消费和金融需求将成为金融科技创新场景金融的主要发力点。
新冠疫情的全球爆发叠加逆全球化浪潮的不断涌现，对全球产业链供应链造成了巨大冲击，国内一些企业被迫陷入停工状态，供应链的发展面临前所未有的巨大挑战。供应链金融在解决中小微企业融资难、促进产业供应链稳定发展上具有举足轻重的作用，随着金融科技的不断渗透，已经发展出产业链互联网平台、智慧供应链金融等模式，成为目前金融服务实体经济的有效手段之一。
与2020年评选结果相似，ABCD仍然是金融科技企业的核心技术。值得注意的是，本年度区块链技术的应用占比（49%）较2020年（34%）有较大提升，反映出区块链由于金融落地场景丰富，在2021年得到了更多关注和快速发展。除此以外，知识图谱、深度学习、自然语言处理等技术要素占比均在30%以上。
此外，技术人才占比是衡量金融科技企业创新能力的重要指标。与往年评选结果相似，2021年上榜企业仍保持了较高技术人才占比，82%的企业技术人才占比超过40%，49%技术人才占比超过60%。
区块链技术也是目前金融科技重点涉及的技术。报告指出，区块链技术的发展呈现出爆发式增长态势，其去中心化、不可篡改和去信任化的属性为金融科技发展提供了信任基础，在金融领域的落地已具备了一定的规模和应用场景。
但同时区块链发展也面临着难点与痛点，例如在技术方面缺乏统一标准，不同区块链间存在如数据格式、接口等不相容问题，导致数据和技术在部署、迁移、交互时产生问题。因此行业亟待建联盟链，实现“流畅跨链”有利于促进区块链技术在整个行业的普及及应用。同时，上链后，个人信息安全、信息真实性和准确性等相关问题仍待解决。
区块链与隐私计算相结合是行业发展热点之一，两者结合可实现“1+1＞2”的效果。报告指出，目前隐私计算仍面临着数据安全、算法加速、规模化应用和算法差异性所导致“互联互通”问题所带来的挑战，未来在行业标准建设、技术突破等方向还有待发展。其中，行业标准的制定和法规体系的完善是隐私计算发展的顶层指导，也是数据安全的重要基础支撑。此外，随着数字人民币的试点推进，区块链+数字人民币或将成为未来重要的应用场景，重塑我国支付体系、提升人民币在国际市场的地位。
